Nasıl Kredi Çekilir? (Bireysel)
Nasıl kredi çekilir meselesini izah etmeden önce şunu yazayım. Bu yazımda bireysel denilen tüketici kredisi, konut kredisi, ipotekli finansman ve taşıt kredilerini yazacağım. Bankalar müşterilerini ikiye ayırır. Bireysel ve ticari olarak. Bu yazımız bireysel kredi müşterisi olanlar için. Ticari kredi nasıl çekilir diyenler buraya gelsin.
Kredi kullanma meselesine bodos dalmadan evvel Findeks diye bir uygulama olduğunu, bu uygulamanın kredi puanınızı gösterdiğini ve bu puanın kredi kararında çok önemli olduğunu söyleyeyim. Bu kredi puanı oldukça önemlidir. Kredi puanı hakkında detaylı bilgi için muhakkak Kredi Puanı yazımı okuyunuz.
Nasıl Kredi Çekilir ?
Mantıklı bir şekilde düşündüğünüzde bankalar da ticari kurumlar olduğundan ve parayı siz geri ödedikçe kazandığından banka da size güvenmek ister. Dolayısıyla bir gelirinizin olmasını ister. Nasıl kredi çekilir diyorsanız ilk şart bir geliriniz olması anlayacağınız.
Gelir olarak özel sektör çalışanı, emekli, kamu çalışanı, firma sahibi, faiz geliri elde eden ya da kira geliri elde eden kişiler olabileceğiniz gibi bunların karma yapısında da gelire sahip olabilirsiniz. Yani mesela hem özel sektör çalışanı hem de kira geliri sahibi olmalısınız.
Özel sektör çalışanlarında her bankanın farklı uygulaması var. Kimisi en az 3 ay çalışsın der, kimisi en az 6 ay çalışsın der. Hepsinin yazılı kuralları vardır. Ama benim özel sektör çalışanları için gördüğüm genelde en az 6 ay sigorta (SGK primi) yatsın deniyor.
Ne Lazım?
Nasıl kredi çekilir meselesinin diğer önemli şartları ise güncel şekilde gecikmede ya da takipte olan bir kredi, kredi kartı v.b. bir ödemeniz olmamasıdır. Bu olursa kredi alamazsınız.
Güncel şekilde varlık yönetim şirketlerinde olan bir krediniz varsa banka size baya sıkıntı çıkarır. Çoğu banka bu tipte kişilere daha önce takibe düşmüş olduğundan kredi vermek istemez. Şansınızı baya azaltır bu durum.
Firma sahibi iseniz ve tüketici kredisi çekecekseniz durum baya değişir. Genelde şirketinizin evraklarını, bilançolarını, gelir tablolarını isterler. Çek senet kayıtlarınıza bakılır ona göre bir değerlendirme yapılıp size geri dönülür.
Normal kişiler için ise en önemli şey findeks notu ya da halk arasındaki adıyla kredi notu dediğimiz unsurdur.
Findeks Notu, KKB Notu Nedir?
Maalesef kredi puanını öğrenmek bedava değil sayın beleşçiler. Bunun parasını verip öyle alacaksınız. Findeks diye hizmet var onu kullanın.
Kredi notuna ilişkin muhakkak ama muhakkak kredi puanı yazımı da okuyunuz. Çünkü banka kredi verirken en çok buradaki puanınıza dikkat eder. Nasıl kredi çekilir meselesinin en mühim bacaklarından biri de kredi puanıdır ki detayları linkini verdiğim yazıda mevcut.
Kredi Çekerken Bankayı Kandırabilir Miyim? İtlik Çakallık Yapabilir Miyim?
İşin kilit noktalarından biri beyan ettiğiniz gelirleri belgeleyebiliyor olmanız. Mesela kira gelirim var diye şu an kırtasiyeden bir kira kontratı alıp bankaya götürürseniz bankadaki arkadaş bunu yemez ve sizden tapu ister. Hadi diyelim tapuyu da bir yerden fotokopi çektirdiniz, üstündeki ismi değiştirdiniz, bankaların tapu ile ortak sistemi vardır buradan sorgular. Yani durduk yere hapse girmeyin diye söylüyorum. Bankacı arkadaş sığır değilse bu numaralarınızı yemez.
Yine bak gözümle kaç kere gördüm bunu, adam firmadan maaş belgesi alıyor, üstünde 3.000 TL maaş alıyor diyor. Abi bu evrakı bilgisayara taratıp üstündeki 3’ü 5 diye değiştiriyor. Bankaya yolluyor. Dediğim gibi bankacı sığır değilse bunları yemez. Ha bankacı yese denetimi var cartı curtu var. Her türlü anlaşılıyor bu durum onu da söyleyelim. Sonra evrakta sahtecilikten içerde yatarsınız. Bizzat savcılığa ihbar ettiğim meseleler var. Yani özetle böyle saçma sapık işlere girmeyin. Astarı yüzünden pahalıya gelir. Çektiğiniz kredi ile don atlet almak zorunda kalırsınız. Aman ha. İtlik çakallık yok. Onları bi geçin.
Bana Ne Kadar Kredi Çıkar? (Ne Vereyim Abime?)
Bankaların kredi hesaplama modeli genelde şöyle işler, işte başvuruyu yaptın, gecikme yok, takip yok, kredi puanı fena değil. E ne kadar kredi verecez?
Şimdi bankaya bir maaş yazısı götürdün, o bankanın esas aldığı gelir kısmıdır. Banka senin gelirini alır, artık kendi modeline göre (risk iştahına göre diyoruz biz finans dilinde buna, bu çok havalı kelime) biraz kırpar ondan. Ben deyim %75 sen de %85. Çünkü banka senin gelirsiz yaşayamayacağını bilir tahmin eder. Yani gelirinin %15-%25 inin aylık düzenli harcamalarına harcayacağını tahmin eder. Sonra bu diğer bankalara, taşıt finans kurumlarına evshopa, varlık yönetim şirketlerine olan borçlarının aylık kısmını düşer.
Misal 10.000 TL gelirin var (çüşşş), bankalarında o ara çok kredi veresi yok, bunun 7.500 TL’sini esas aldı, senin de diğer kredilerinin aylık taksitleri var. Onların toplamı da 5.000 TL olsun. Banka aylık 2.500 TL tutarında ödeme gücün olduğunu düşünür ve kesinlikle bu tutarın üstünde aylık taksiti olan bir kredi vermez sana. Yani karşındakiler de sığır değil. Kendini bankanın yerine koy sen olsan sen de öyle hesaplarsın.
Hanımın da Maaşı Var Onu Koysak Olmaz Mı?
Yani onu kabul eden bankalar vardır, etmeyenler vardır, bunu bankacıya soracaksın o kısma bir şey diyemem. Ama geneli kabul eder. Tabi onları da belgelemen lazım. Unutma bunu. E gelirini dahil ediyorsa giderini de dahil ediyor. Onları da hesaba katıver bir zahmet.
Kefil, Teminat İsteniyor Mu?
Bu tamamen çekeceğiniz kredi türüne bağlı. Yani konut kredisi çekiyorsan satın aldığını eve ipotek koyar banka, kredi bitene kadar da kaldırmaz. Taşıt kredisi çekiyorsan aldığın taşıta da rehin koyar banka. Yine kredi bitene kadar kaldırmaz bunları.
Tüketici kredilerinde her bankanın farklı uygulaması var ancak benim gördüğüm genelde bankalar tüketici kredilerinde pek teminat istemiyor. Yani riskli bir durum görürse ister ama. İsteyeceği de kefildir. Şu sıralar kefil bulmakta zor ama onu da söyleyelim. Çünkü kefil olan kişinin eşinin onayı gerekiyor. Genelde hanımlar dır dır yaptığından (bak bu konuda iyi yapıyorlar) adam yılıp başlarım kefilliğine de lan deyip olmuyor.
Tüketici Kredisi Faizleri
Dönem dönem, bankasına göre değişiyor bu durum. Birçok web sitesi var. Açın onlardan sorgulayın. Ancak bu sorgulamayı yaparken bakacağınız oran aylık oran değil abi. Bak bu orana takılırsanız fena patlarsınız. Bakacağınız oran efektif faiz oranı dediğimiz şey.
Nedir efektif faiz oranı? Kredi için toplam geri ödeyeceğin miktarın yıllığa vurulmuş versiyonu. Bu ülkede en uyuz olduğum şeylerden biri bankalar mevduat faizlerini yıllık açıklıyor (çünkü yüksek görünüyor) ancak kredi faizlerini aylık açıklıyor. Ulan bizim millet bilmez ki bunu. Aylıkmış yıllıkmış, devletin müdahale etmesi lazım buna. Detay hesabı ve kredi taksit ödeme tablosu nasıl oluşturuluyor merak ediyorsanız onu da yazdık hizmete gel hizmete. Kredi faizi nasıl hesaplanır yazımı okuyun.
Tüketici Kredisi Faiz Karşılaştırması
Neyse her ne kadar reklam işlerine devlet baboş karışmasa da vatandaşlarını korumak için sözleşme imzalanması sırasında karşılaştırma imkânı sunuyor. Banka size efektif faiz oranının yazdığı şeyi vermek zorunda. Ama bu aşamaya gelmeden karşılaştırmak istiyorsanız ben nasıl karşılaştıracağınızı anlatayım. Ayık olun.
Tüketici kredisi için ödeyeceğiniz taksit tutarını vade ile çarpın. Sonuçta çıkan tutar sizin esas maliyetinizdir. Şimdi buna sizden her sene kesilecek hayat sigortası primini, kredinin başında alınacak kredi komisyonunu varsa alacağı diğer masrafları ekleyin.
Şimdi geri ödeyeceğiniz toplam tutarı, kredi çektiğiniz ana paraya bölün ve 1 den çıkartın o sizin maliyetiniz abi.
Kredi Maliyet Hesabına Bir Örnek (Efektif Faiz Oranı Hesaplama)
Bir örnek üzerinden efektif faiz oranı hesaplaması yapıp hangi kredinin daha avantajlı olduğunu göstereceğim.
A Bankası Teklifi:
10.000 TL kredi tutarı, 24 ay vade,
aylık 0,89 oran taksit tutarı 474 TL,
kredi masrafı: 2.000 TL, hayat sigortası primi:500 TL
B Bankası Teklifi:
10.000 TL kredi tutarı, 24 ay vade,
aylık 0,99 oran, taksit tutarı 481TL,
kredi masrafı: 500 TL, hayat sigortası primi: 100 TL
Şimdi ortalama bir adam baktığında, orana atlayıp aaaaaaaa A bank’ın teklifi ne kadar iyi, helal olsun adamlar faizi düşürüyor, kahrolsun faiz lobisi filan diyeceksiniz. Ama sizi dürtüyorlar haberiniz olsun. Banka size karşı niyeti bozduysa masraf komisyondan tokatlar. Ayık olun tokatlanmayın. Hesabını yapalım.
A Bankası Kredi Maliyeti:
(474*24) 11.376 +2.000+ 500=13.876 TL
Maliyet= 3.876/10.000= %38
24 ay vade demiştik 2’ye bölersen yıllık yaklaşık olarak 19 filan gelir.
B Bankası Kredi Maliyeti:
(481*24) 11.544 +500 +100= 12.144 TL
Maliyet= 2.144/10.000 = %21
24 ay vade, 2’ye bölersen %10,5 civarı.
Yani özetle, faiz oranını 12 ile çarpıp maliyet bulmayın. Gidin bankacıya bana toplam masrafımı söyle kardeşim deyin. Alacağı vereceği tüm komisyonu yazsın. En son bir karşılaştırma yapın yukarıda yazdığım yöntemle.
Hayat Sigortası Yaptırmak Zorunda Mıyım?
Bu bölüme uyuz olacağınızı biliyorum ama yapacak bir şey yok. Bana da sövmeyin ağalar. Şimdi tüketici kredilerinde kredinin teminatını kişinin kendisidir. Yukarıda da yazdım. Genelde bankalar teminat istemez. Tek garantisi sizin çalışıyor olmanız ve oradan elde ettiğiniz gelirdir. E haliyle ölümü var kalımı var. Adam da kendi verdiği krediyi garantiye almak için sigorta yapıyor. Yani bana çok mantıklı geliyor. Toplu halde sövdüğünüzü biliyorum bana ama bu işin reelitesi de böyle. Sende borç verecek olsan sen de garanti istersin abi. Para bu şakası yok.
Gelelim zorunda mısın? Hayır zorunda değilsin tabii ki ama hayat sigortasız kredi veren banka da pek olmaz genelde. Siz yine de fiyat araştırması yaparken bunu da sorun. Zaten prim tutarını mutlaka sorun.
Mevzu açılmışken yazalım. Hayat sigortası primi kişinin yaşına göre değişiyor. Yani yaş arttıkça prim tutarı artıyor.
Bankacı Otomatik Ödeme Talimatı, BES Filan Diyor? Alayım Mı?
Abi valla açık konuşmak gerekirse bir finans sektörü çalışanı olarak bireysel kredilerden pek bir para kazanılmıyor. Tüm dünyanın hunharca dijitalleştiği şu süreçte bankacılar da size internet şube, mobil şube, sigorta, kredi kartı, otomatik ödeme talimatı,bes vs. satmaya çalışıyor. O da kendi keyfinden değil. Muhtemelen ona da Bankanın genel müdürlüğünden bastırıyorlar sat vs. diye.
Eğer normal hayatınızda bu ürünleri kullanıyorsanız benim size tavsiyem kredi çektiğiniz bankadan kullanmanız. 70 yaşında BES filan almayın da, dediğim gibi normal hayatınızda kullanıyorsanız çok da tatava yapmayın ya. Tabi adam size kredi veriyorsa abi hakkaniyet bu kredi kartı, bes, sigorta ürünlerini oraya taşıyın. Riske girene hakkını verin. Çok da şey yapmayın yani, zaten kullandığınız ürünler, fiyat farkı da çok olmaz bunlarda, hatta hiç olmaz.
Kredi Aracıları/Komisyoncuları v.b.
Efenim bu tip adam çoktur piyasada. Vay bankada tanıdığım var, şu çalışan benim adamım, istediğimiz krediyi çıkartıyoruz filan diye. Geziniyorlar ortalıkta. Yasa dışı bir iş yapanları vardır onu bilemem tabi o kısım ayrık ama bu tip adamlardan uzak durun abi. Siz münferit olarak gidin bankaya. Kendi durumunuzu açıkça izah edip konuşun. Gerçekten kredi çıkmıyorsa da zorlamayın. Çünkü muhtemelen ödeyemeyeceksinizdir.
Bir de bak bu kimlikleriniz, özel bilgilerinizi bu adamlara bırakıyorsunuz, bu elemanların ne yapacağı belli değil. Bir garantiniz yok. Sizden bir komisyon kesiyorlar, size kestikleri bir fatura yok, kesseler dahi üzerine hizmet geliri yazmaz, yazamaz. Hukuki olarak daha sonra hak iddia edemeyeceğiniz işlere girişmeyin. Gidin ne derdiniz varsa bizzat kendiniz konuşun, meramınızı anlatın. Biri değilse başkası bakar mutlaka. Hiçbiri bakmıyorsa da dönün kendinize ve isteklerinize bakın.
Geldik nasıl kredi çekilir yazımızın sonuna. Efenim bu yazıdan memnun kaldıysanız kredi kartı nasıl kullanılır yazımı da okumanızı şiddetle tavsiye ederim. Yine kredi çekebilecek durumdaysanız ve fakat karar veremediyseniz kredi çekme kararı ve kredi çekip yatırım yapılır mı yazılarımı okuyunuz. Esen kalınız.
