Kredi Yapılandırma

Efenim malumunuz platformumuzda yatırım tavsiyelerimizin yanında bireylerin ve tüccarların finansal okuryazarlığının artması için elimizden geleni yapıyoruz. Günümüz dünyasında da herkesin kredi borcu olduğu bir ortama girmiş vaziyetteyiz. Dolayısıyla insanlara krediler hususunda da kapsamlı bilgiler vermeye çalışıyoruz. Bu yazımızda da konumuz kullanmış olduğunuz kredi yapılandırma sı hakkında bilgi vermek. Yazıda kredi yapılandırma işlemlerini baştan aşağıya ele alacağız. Ayrıca ayrı bir başlık altında konut kredi yapılandırma yapmalı mısınız yapmamalı mısınız bunları size mantık çerçevesinde anlatacağız.

Kredi Yapılandırma

Kredi yapılandırma ismi aslında çok kötü bir şey olarak görünüyor ama günümüz finansal jungleında finans kurumlarının ya da bankaların yapmaktan çekinmediği, artık olağan kayıtlardan kabul edilen, kredi yapılandırma yapan kişi olarak sizin de sicilinizi pek etkilemeyen bir şeydir.

Kredi yapılandırma temel olarak kredi vadesinin uzatılarak ödeme tutarlarının düşürülmesi şeklinde gerçekleşmektedir.

Ne Zamanlar Yapılır?

Kredi yapılandırma genelde borçlunun ödeme güçlüğüne düştüğü zamanlar yapılan bir şey gibi görülse de aslında her daim zora düşünce yapılmaz. Örneğin ticari kredi müşterisi olduğunuz bir bankaya gidip “ya arkadaş önümüzdeki dönem pek parlak değil, benim vadeleri bir uzatalım” dediğinizde kimse size geri dönüp “ya senin vaziyet kötüye gidiyor biz seni takibe atalım vs. “demez.

O yüzden nakit akışının bozulduğunu düşünüyorsanız ya da böyle bir şey olabileceği hissiyatına kapıldıysanız muhakkak gidip kredi çektiğiniz bankalar ile konuşarak kredi yapılandırma talep ediniz. Bu isterseniz bireysel kredi müşterisi olun, isterseniz ticari kredi müşterisi olun fark etmez.

Zamanı da yoktur bu işin. Her zaman yapabilirsiniz. Ancak dikkat etmeniz gereken şey faiz maliyetinizdir. Sen krediyi %10 faizden almışsın, aradan 6 ay geçmiş faizler %20’ye çıkmış. Şimdi burada kredi yapılandırma ancak çok zaruri ise gerçekleştirilmelidir. Çünkü ciddi bir faiz maliyeti binecektir. Bunun yerine yani kredi yapılandırma yerine ödeme vadelerinizi uzatarak ele geçen nakit ile banka kredilerini kapatmak daha mantıklı olabilir. Bu tip faiz farklılıklarında muhakkak bir profesyonelden yardım alınız.

Kimler Kredi Yapılandırma Yapabilir?

Efenim bankalar artık herkese kredi yapılandırma yapıyor. Tek bir şart var makul bir öneri ile gidiyor olmanız. Nedir makul öneri? Krediyi ödeyeceğinizi gösteren mantıklı bir ödeme planı teklifi ile karşı tarafa ulaşmak. Yani krediyi ödeyebileceğinizi gösteren bir gelir göstermek, eğer bakiye çok büyük ise bunun için teminat sağlamak. Takipteki krediler bile yapılandırılmaya çalışılıyor artık.

Kimler Kredi Yapılandırma Yapamaz?

Sorunun cevabı aslında bir önceki paragrafta gizli. Mantıklı bir ödeme planın yoksa, ödeme planındaki ödeme vadelerinde gelir girişini gösteremiyorsan, büyük tutarlı kredilerde bankaya teminat sağlamıyorsan adam yapılandırmaz aga senin kredini. Hayır bir kere sen olsan böyle bir durumda alacaklı olduğunda sen yapılandırıyor musun bakalım?

Bankalar Kredi Yapılandırma da Neye Bakar?

Bankaların kredi yapılandırmada baktığı şeyleri listeliyorum:

• Hâlihazırda devam eden bir gelir
• Bu gelirden yaşam maliyetleri/işletme maliyetleri düştükten sonra kalan tutarı borç ödemesine aktarmak
• Teminat ve teminatın değeri
• Diğer bankalar takip ediyor ise o takiplerin durdurulmasını sağlamak ve bunu belgelemek
• Kamuya herhangi bir borcunuz olmaması
• Tüm borçlarınızı ödeyebileceğinize dair karşı tarafı ikna etmek

Banka Niye Kredi Yapılandırma Yapsın Ki?

Efenim içinde bulunduğumuz sektör olması münasebetiyle bir takım bilgilerimiz mevcut. Öncelikle yapılandırma işlemi bankanın bilançosunu düzeltmesine yarar. Çünkü normal koşullarda bankalar kredilerini sınıflara ayırır. (UFRS 9 ile değişti biraz ama temel mantalite halen aynı).Ödeme problemi olan müşterilerin kredilerine daha fazla karşılık ayırarak bunlara zarar yazar. Yapılandırma yaptığı kredilerde ise yaklaşık bir sene sonra bu kredilere daha az karşılık ayırmaya başlar. Dolayısıyla zarar yazdığı karşılıklar kara döner. Bu yüzden yapılandırma sevilir.

Ek olarak size yapılandırma yapmasa ve krediniz icraya düşse, dünyanın masrafını yapacak. Teminalı olsa dahi kredinin takibe gitmesi, orada noter masrafları, avukat masrafları, aldısı sattısı dünyanın masrafı çıkıyor. Bankalar bu işleri pek sevmiyor. O yüzden yapılandırmaya sıcak yaklaşırlar.

Son olarak meşhur lafı koyalım “Eğer 100.000 TL krediniz var ve ödeyemiyorsanız bu sizin sorununuzdur. Eğer 100.000.000 TL krediniz var ve ödeyemiyorsanız bu bankanın sorunudur. Eğer 1.000.000.000 TL krediniz var ve ödeyemiyorsanız bu hükümetin sorunudur.” ( bu son cümleyi ben ekledim çalmayın lan!)

Kredi Yapılandırma İşleminde Dikkat Edilecek Hususlar

Sıralı tam liste veriyorum yine:

• Mantıklı bir gelir projeksiyonu
• Gelir projeksiyonuna uygun mantıklı bir ödeme tablosu
• Tüm borçları yapılandırmak/borç kapatmak
• Üstünüzde haciz vs. gibi kötü kayıtların bulunmaması
• Tek bir bankayla değil tüm bankalarla oturup konuşmak
• Bankanın yapılandırmadan aldığı komisyon
• Bankanın uyguladığı faiz ile eski kredinin faizi arasındaki fark
• Tüm masrafların ortaya çıkması ve kaybedeceğiniz şeyleri karşılaştırmak
• Yapılanırdırmak istediğiniz kredilere verdiğiniz teminatlar
• Yapılandırmanın toplamda vergisi vs ile size ne kadar maliyete geldiği
• Takipte iseniz bankanın avukat ücretinden indirim yapıp yapmadıpj
• Yine takipte ya da gecikmede iseniz faiz indirimi yapılmış mı?
• Teminatınız sizin için güç olduğu kadar zayıflıktır da. Çok da zorlamayın çünkü bankanın her daim şöyle bir alternatifi var: eaahhh ne tatava yapıyon len, satarım teminatı, kimse almaz,yarı fiyatına üstüme geçiririm, borcun da bitmez. İşi bu aşamaya getirmeyin.

Konut Kredisi Yapılandırma Hesaplama Nasıl Yapılır?

Konut kredisi yapılandırma işlemlerinde bu yukarıda saydığım yapılandırmalara pek benzemiyor. Konut kredilerinde yapılandırmanın genel olarak sebebi faiz oranı düşüklüğünden faydalanmaktır. Örnekle devam edelim. Misalen konut kredisini 3 sene önce çektiniz. Aylık faiz o dönemde %0,90 idi. Daha sonra TCMB gevşek para politikası uygulamaya karar verdi faizleri çektikçe çekti. Nihai olarak geldiğiniz noktada konut kredisi faizleri aylık %0,80’e düştü.

Şimdi burada güzel hesaplama yapmanız lazım. Niye? Çünkü konut kredisinde erken ödeme diye bir zıkkım var ve bu Bankaların yasal hakkı. Devlet aslında bankanın nakit akış planını bozduğun için seni cezalandırıyor. Bu da yapılandırılan kredi tutarının %2’sinden başlayıp %5’ine kadar artan bir orana sahip. O bankanın insafına kalmış. Bunun yanında siz bu masrafı ekleyip yeniden %0,80 kredi kullanacaksınız. Üstüne bankanın muhtelif isimler altında aldığı masraflar da ektir.

Burada yapmanız gereken şey şu. Konut kredisi yapılandırma talebinizi bankanıza iletip ödeme planı alın. Hatta transfer denilen kredi tipi var ise (başka bankadan kredi kullanarak bu bankadaki krediyi kapatma, bu çok masraflıdır bu arada, dünyanın ekspertiz ve ipotek masrafı çıkar, muhtemelen bu tip bir işlemde zarar edersiniz) diğer bankalardan da ödeme planı isteyin. Ödeme planlarında masraf, sigorta, komisyon vs. bütün her şey bulunsun.

Şimdi o aldığınız ödeme planlarını mevcut ödeme planınızla karşılaştırın bakalım geri ödemesi hangisinde daha düşük?

Burada esas olan geriye toplam ödediğiniz tutardır. Kardayım zannederken zarara girmeyin.

Kredi geri ödemelerinizi uzun süredir yapıyorsanız muhtemelen zararda olduğunuzu göreceksiniz.