Kredi Faizi Nasıl Hesaplanır?

Bu yazımızın konusu kredi çekme düşüncesinde olanların “ulan ben 100 TL çekiyorum ama 60 TL faiz ödüyorum %60 faiz olması gerekirken bunlar %10 diyor, pis faiz lobisi” diye sorup soruşturan insanların akıllarındaki tek soru: kredi faizi nasıl hesaplanır meselesi.

Kredi Faizi Ama Hangi Kredi?

Kredi faizi nasıl hesaplanır sorusundan evvel bir kaç konuyu açıklayalım ki finansal okur yazarlığa katkımız olsun. Efenim ülkemizin enteresanlıklarından birisi ticari kredi faizlerinin yıllık orandan, bireysel denilen yani tüketici kredisi , konut kredisi , taşıt v.b. kredilerin aylık orandan, mevduat faizinin de yıllık orandan hesaplanmasıdır.

Lütfen ama lütfen bu hususa dikkat ediniz. Öte yandan Basit Faiz yazımda ve Ticari Kredi yazımda rotatif kredilerin faiz hesaplamasının nasıl yapıldığını anlatmıştım. O yüzden bu yazımızda bu tarz dönem ödemeli kredilerin faiz hesaplamasına değinmeyeceğim. Yine kredi kartı nasıl kullanılır yazımda gecikme faizi, alışveriş faizi, temerrüt faizi gibi hususlardan bahsettiğimden o konulara da değinmeyeceğim. Bu yazımızda taksitli kredi faizi nasıl hesaplanır ya da bilinen adıyla anüite nasıl hesaplanır o konuya daha fazla eğileceğiz.

Kredi Faizi Nasıl Hesaplanır ?

Kredi faizi hesaplarken eğer çektiğiniz kredi taksitli bir kredi ise, ki taksitli olmayanlarını ticari kredi yazımda detaylarıyla açıkladım, bankanın yaptığı şudur:

100.000 TL kredi çektin, aylık faizi 0,75 diyelim. 100.000 TL’nin aylık 0,75 faizini bulur, bu faize (konut kredisi değil ise) KKDF ve BSMV ekler, faizi baştan peşin alır, bunu aldıktan sonra da sabit aylık ödenmesi gereken tutara ana parayı ekler. Bu sayede bir sonraki ay ana paranız düştüğünden dolayı faiz ödeme miktarınız düşecekken ana para ödeme miktarınız artar. Peki nasıl oluyor da taksit ödemem sabit kalıyor diyorsanız işte bunlar hep finans diyoruz.

Kredi Faizi Nasıl Hesaplanır Algoritması ise şu şekildedir:

1. Anaparaya işleyen faiz tutarını tespit et.
2. Aylık işleyen faiz tutarından tahsil edilmesi gereken KKDF ve BSMV’yi tespit et.
3. Faiz + KKDF + BSMV + Anaparadan tahsil edilecek tutar toplamı bir aylık toplam taksit tutarıdır.
4. İkinci taksit için ilk ay ödenen anapara tutarını toplam anaparadan çıkar.
5. Kalan anaparaya işleyen faiz tutarını tespit et.
6. İkinci taksit için işleyen faiz tutarına KKDF ve BSMV’yi tespit et.
7. Faiz + KKDF + BSMV + Anaparadan tahsil edilecek tutar toplamı bir aylık toplam taksit tutarıdır.

İşte bu döngü kredi vadesince devam eder. Şimdi sizin aklınızda şöyle bir soru var. Kardeşim bu taksit tutarları nasıl eşit oluyor her ay ödediğim faiz ve buna bağlı olarak BSMV ve KKDF azalıyor. Banka nasıl oluyor da taksit tutarlarını eşitliyor. İşte burada banka her ay tahsil edilen ana para tutarını arttırarak faizlerin eşitlenmesini sağlıyor. Öteki türlü sizin krediniz zaten bitmezdi.

Anüite Nedir ?

Ecnebiler kredi faizi nasıl hesaplanır meselesini tek tek hesaplamaktan yorulduğundan ve kısa bir yol aradığından anüite diye bir nane geliştirmişlerdir. Aşağıya anüite formülünü bırakıyorum. İlla manuel hesaplayacam abicim ben diyorsanız buyrun, işte arşın işte okka.

Balon Ödeme Nasıl Yapılır ?

Bir krediye balon ödeme yaptığınızda ise eğer söz konusu kredi konut kredisi ise banka sizi ödeme planına uymadığınız ve Bankanın nakit akışını bozduğunuz için önce cezalandırıyor ve erken ödeme komisyonu adı altında yasal hakkı olan tutarı tahsil ediyor. Bu bankanın hakkıdır. Niye diye soruyorsanız, özellikle banka nasıl para kazanır yazımda da detaylıca açıklamıştım.

Banka kısa vadeli mevduatlar ile uzun vadeli kredileri finanse ediyor. Bunun içerisinde özellikle Türkiye’deki bankaların yabancı para mevduatının fazla olduğunu da biliyoruz. Yani banka sen kredi çek diye hem faiz riskini göğüslüyor (sen krediyi sabit faizli çekiyorsun) hem de kur riskini göğüslüyor. İşte bunu göğüsleyebilmek için hem türev işlem kullanıyor, hem swap yapıyor hem de likidite riskine giriyor. Yani kendini hedge ediyor. E haliyle bu hedge işlemi bedava değil. Bir sürü masrafı var. İşte bu sistematiği bozduğun için devlet bankaya hak vermiş. Haklı mı banka, evet haklı.

Neyse balon ödemede doğrudan ana paradan düşme yapılır. Yani faiz ödemesi hiç gerçekleşmez. O sebeple kredi kullanıyorsanız ve elinize dönemsel olarak nakit para geçecek ise mutlaka balon ödeme yapın. Faiz yükünüzü ciddi miktarda azaltır. Balon ödeme yapılan kredi faizi nasıl hesaplanır ödeme tablosu nasıl yapılır diyorsanız yukarıdaki sistematikten pek farklı değil. Sadece ödeme yaptığınız ay ödediğiniz tutarın tamamı anaparadan direk düşüyor.

Krediyi Ne Zaman Kapatmalıyım?

Kredi faizi nasıl hesaplanır sorularınıza yeterli cevabı verdiğimi düşünüyorum. Şimdi gelelim bu bilgiyi kullanmaya. Efenim malum faiz yazımda defaatle söylediğim üzere para zaman değeri olan bir varlık. Enflasyon sorunu nedeniyle faiz ihtiyacı ortaya çıkıyor. Çünkü servet zamanla eriyor.

Dolayısıyla krediyi ilk çektiğiniz zaman kapatmak daha mantıklı denir. Ancak şunu da unutmayın: Bankanın size uyguladığı kredi faizi sabit. Yani aylık olarak bir faiz ödüyor. Ödeme tablosunu açıp bakarsanız anapara tahsilatının düşük olduğu dönemler ki kredinini ilk zamanlarıdır krediye ödeyeceğiniz faiz tutarı düşüktür.

Ancak öyle bir durum olsa niye kredi çekeceksiniz değil mi? Ancak yine de beklenmedik bir yerden elinize para geçti ve kullandığınız kredinin ortasında krediyi kapatsam mı kapatmasam mı diye düşünüyorsunuz. İşte burada hesaplama şöyle yapılır (algoritma şeklinde yazıyorum)

1. Kredi kapatma bakiyesini öğren
2. Elindeki para karşılıyor
3. Kredi faizi kaç?
4. Elindeki tutara alabileceğin vadeli mevduat faizi kaç?
5. Eğer kredi faizi vadeli mevduat faizinden düşük ise krediyi kapatma, vakti zamanında ucuza borçlanmışsın demektir.
6. Eğer kredi faizi vadeli mevduat faizinden yüksek ise elindeki nakitle git, kapatamıyorsan dahi kredi faizini azaltırsın toplu ödeme yap. Bankacı muhtemelen sana sövecek ama bu işi yap.

Bunun dışında benzeri sorular konut kredi yapılandırmalarında çok soruluyor. O konuyu ayrı bir başlıkta inceledim onu da okuyuverin.